新能源车险行业，赚钱比登天还难。
据国外新能源汽车资讯平台InsideEVs报道，2024年特斯拉保险业务的赔付率为103.3%，远超美国汽车保险行业66.1%的平均赔付率。赔付率即责任赔款与保费收入的比值，超越100%，意味着特斯拉的保险业务处于亏损状况。事实上，2022年到2024年，特斯拉保险已经连亏三年。
无独有偶，国内新能源汽车行业巨头比亚迪财报显示，2024年保险业务收入为13.51亿元，综合本钱率高达308.8%，高于行业平均水平，全年净亏损1.69亿元。
汽车行业不乏买家向车企维权的事件，但燃油车年代维权事件集中在部分品控较差的品牌，新能源汽车年代则是汽车出现车祸、自燃等事故后，车企总是成为被口诛笔伐的对象。
可能是考虑到了这类问题，进入汽车保险范围的车企不在少数，如国外的特斯拉、奔驰、宝马，国内的比亚迪、小鹏、蔚来、理想，与小米、华为也在保险范围有所布局。反正都要担责，可以进军保险行业，承担责任的同时，也有机会增加营收。只不过他们可能没想到，新能源车险这份钱并不好赚。
买家喊贵，保险公司喊亏中国精算师协会统计数据显示，2024年中国新能源汽车保费总收入突破1400亿元，但综合本钱率高达107%，137个车系赔付率超越100%，行业承保亏损57亿元。羊毛出在羊身上，保险公司新能源业务长期亏损，保费自然也居高不下，甚至出现了一年未出险续保成本不降反增的状况。精算师协会表示，新能源汽车平均保费比燃油车高63%。
买家嫌贵，保险公司又在亏损，是目前新能源车险行业的主要矛盾。导致新能源汽车保费高于燃油车的原因，无非是出险率高、修理本钱高。
2023年时任太平洋保险产险总经理的曾义表示，新能源汽车出险率高达30%，远超燃油车19%的出险率，平均赔付金额7201元，比燃油车高大约600元。中再财险统计数据则显示，2023年家用新能源汽车出险率25%，家用燃油车出险率18%，营运新能源汽车出险率40%，营运燃油车出险率25%。
新能源汽车出险率高于燃油车，一方面在于受众群体年轻一代较多，其次则与强悍的动力有关。据每天互动云数据统计，新能源汽车偏好指数分布中，25岁-34岁年龄段人群最多。年轻群体驾驶经验不够丰富，且新能源汽车动力较强，更容易发生事故。近期一段时间因新能源汽车事故频发，已有不少业内人士和网友呼吁限制新能源汽车的动力输出。
修理本钱方面，车企为了极致压缩汽车的本钱，以便打价格战，用上了车身一体化压铸、车身电池一体化等技术。这类技术确实可以减少物料本钱、提升车身强度、降低整车重量并优化续航，但遭遇到事情故受损后，更换零部件的本钱较高，而且一体化压铸零部件被车企垄断，可能出现价格虚高的状况。
车企为提升商品性价比，广泛使用一体化压铸和车身电池一体化技术的后果，是修理本钱高涨，保险成本增长，最后致使买家用车本钱上升。车企通过一体化技术提高了销售量，赚到了更多钱，买家却没真的享遭到便宜。
除此之外，新能源汽车关于自动化的角逐愈发激烈，高阶辅助驾驶、高性能车机迅速普及，原本豪车才有些座椅按摩、后排超大屏幕等，也陆续下放，这类零部件也会增加新能源汽车的修理本钱。
出险率高，修理本钱又居高不下，短期内新能源汽车的保费非常难减少，保险公司新能源车险业务也非常难扭亏为盈。
新能源汽车保险降价，还需车企出手从新能源汽车保费高是什么原因出发，减少保费有两条路，第一，通过更一流的辅助驾驶技术，减少新能源汽车出事故的频率；第二，降低一体化压铸和车身电池一体化技术的应用，减少汽车修理本钱。
传统保险公司所能做的，只有依据车型出险数据，针对不同商品拟定更为适当的价格，防止让出险率不高的车型为出险率高的车型承担保费本钱，只有车企才能从根本上解决新能源汽车保费过高的问题，比亚迪、特斯拉等进入保险行业的车企拥有天然优势。
智驾是新能源汽车行业自动化阶段车企需要做，且必须要做好的核心要务。鸿蒙智行、小鹏汽车、极氪汽车、广汽等企业，已陆续宣布，将在今年达成L3级自动驾驶落地。尽管有关法律尚未允许L3级自动驾驶正式商用，但智驾技术的能力一定会不断提高。
今年4月鸿蒙智行表示，智驾技术已帮助网盟品牌车型累计避免了170万次可能发生的碰撞。技术迭代升级后，智驾技术有望帮助新能源汽车避免更多可能发生的交通事故。
至于降低一体化压铸和电池车身一体化技术的用法，对于车企而言并不是不可。
2024年路透社报道称，特斯拉暂缓开发下一代一体化压铸技术，或许会舍弃一体化压铸策略。
在2024年比亚迪股东大会上，王传福说到新能源车险业务时表示，保险公司新能源汽车业务常见亏损是由于整车设计和售后服务脱节，比亚迪正在探索和优化商品设计，尝试通过零部件拆解结构减少修理本钱。
特斯拉和比亚迪是第一批大规模量产一体化压铸车身的企业，现在都表现出了对一体化压铸的不满。即使不全方位舍弃一体化压铸，也会降低一体化压铸零部件的用法。
从传统冲焊工艺到一体化压铸，再从一体化压铸到冲焊工艺，车企不是走错了路，而是在不一样的时间选择了比较合适的方向。新能源汽车行业起步初期，车企需要尽可能压缩本钱，现在行业日渐成熟，新能源汽车渗透率逐步提高，市场保有率提升，车企更需要考虑售后服务本钱。
特别是对于比亚迪、特斯拉等进入汽车保险范围的车企而言，售后服务本钱降不下来，意味着要么不断提升保险成本，要么承担保险业务的亏损。居高不下的保险成本，还可能减少买家的购买意愿，车身部分回归传统冲焊工艺或部分冲焊加部分压铸，可能是车企最好的选择。
新能源汽车保险要盈利仍需时日新能源车险业务亏损，并不是特斯拉、比亚迪等「汽车保险新权势」独有，整个行业皆是这样。不过比亚迪、特斯拉，与其他保险公司不必悲观，有关部门一直在推进新能源汽车保险健康进步，国务院为此印发了《关于加大监管防范风险推进保险业优质进步的若干建议》。
智驾技术的进步、压铸工艺的慎重用，将能起到减少出险率和修理本钱的成效。另外，新能源汽车零部件可以通用，修理本钱存在边际效应。比亚迪、特斯拉、理想、小鹏、零跑、小米等头部新能源车企的商品销售量和保有率不断提升，触及边际效应后修理本钱会渐渐降低，进而减少保险企业的赔付率。
车车科技董事长兼CEO张磊觉得，预计到2027年前后，保险企业的新能源车险业务就能达成盈利，汽车保险将成为车企的要紧收入来源。比亚迪、特斯拉等可以内部采购零部件的企业，保险业务有望更早扭亏为盈。特斯拉保险2022年赔付率为116.6%，2023年为114.7%，2024年减少至103.3%，最快今年就能达成盈利。
另外，智开车辆出现事故后，即使有保险公司兜底，车企也难免需要承担肯定的责任。将来汽车保险不会只不过单独的服务，将嵌入到车企的整体服务包中。
部分车企已推出了「智驾险」，比如小鹏的全场景不限次智驾险一年仅239元，最高可赔偿100万元；阿维塔的智驾无忧服务，价值4000元，最高可赔偿600万元。赛力斯、宝骏、极越、长安等车企，也先后推出了智驾保障权益，其中部分车企选择与保险公司合作。
保险牌照很难获得，不是所有新能源车企都会布局汽车保险业务，即使车企推出的保险业务拥有优势，传统保险公司依旧有进步空间。赛力斯、长安等车企与保险公司合作，为其他车企树立了榜样，预计下面会有更多车企与保险公司合作，推出智驾险及其他业务，并依据用户的驾驶习惯，达成人工智能+数据驱动保险业务，帮助保险公司为用户个人拟定更适当的保险策略和保费标准。
